65세가 되면 국가에서 받을 수 있는 연금이 여러 가지 있습니다. 기초연금·국민연금·유족연금을 모두 신청할 수 있는지, 같이 받으면 얼마가 줄어드는지, 어디서 신청해야 하는지를 한 번에 정리했습니다.
기초연금 최대 월 343,510원 · 국민연금(10년 이상 가입 시) 별도 지급 · 두 연금 동시수령 가능 (단, 연계감액 적용)
① 기초연금 — 만 65세부터 신청 가능
기초연금은 만 65세 이상 어르신 중 소득·재산이 일정 기준 이하인 분께 지급하는 국가 연금입니다. 2026년 단독가구 선정 기준액은 월 2,280,000원(부부 3,648,000원)이며, 이 기준 이하이면 신청 자격이 생깁니다.
단독가구 기준 / 국민연금 연계감액 적용 시 감소 가능
기초연금 신청 방법
- 가까운 읍·면·동 주민센터 방문
- 복지로 홈페이지(bokjiro.go.kr) 온라인 신청
- 국민연금공단 지사 방문 또는 전화(1355) 신청
언제 신청? 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청 가능하며, 신청한 달부터 지급됩니다. 늦게 신청하면 그만큼 손해이니 생일 달에 바로 신청하세요.
② 국민연금(노령연금) — 10년 이상 납부 시 수령
국민연금에 10년(120개월) 이상 가입한 경우 만 63세(1963년생 기준, 출생연도에 따라 다름)부터 노령연금을 받을 수 있습니다. 65세 이전에 수령을 시작했다면 이미 받고 계신 분도 많습니다.
| 출생연도 | 노령연금 수령 개시 나이 |
|---|---|
| 1952년 이전 | 60세 |
| 1953~1956년 | 61세 |
| 1957~1960년 | 62세 |
| 1961~1964년 | 63세 |
| 1965~1968년 | 64세 |
| 1969년 이후 | 65세 |
국민연금을 더 늦게 받으면?
수령을 최대 5년 연기(70세까지)하면 연 7.2%씩 최대 36% 증액됩니다. 건강하고 오래 사실 것 같다면 연기연금을 고려해 볼 만합니다.
③ 기초연금 + 국민연금 동시수령 — 연계감액 주의
기초연금과 국민연금은 동시에 받을 수 있습니다. 하지만 국민연금 수령액이 많으면 기초연금이 일부 깎입니다. 이것을 연계감액이라고 합니다.
기초연금 수급 확인하기 →국민연금 월 수령액이 515,270원 초과 시 초과분의 절반만큼 기초연금이 감액됩니다.
최대 감액 한도 = 기초연금액의 50% (최대 171,755원까지만 깎임)
연계감액 계산 예시
| 국민연금 월 수령액 | 기초연금 감액액 | 실수령 기초연금 |
|---|---|---|
| 515,270원 이하 | 감액 없음 | 343,510원 |
| 615,270원 | 50,000원 | 293,510원 |
| 715,270원 | 100,000원 | 243,510원 |
| 900,000원 이상 | 171,755원 (최대) | 171,755원 |
국민연금을 아무리 많이 받아도 기초연금이 완전히 없어지지는 않습니다. 최소 절반(171,755원)은 보장됩니다.
④ 유족연금 — 배우자 사망 시 추가 수령
배우자가 국민연금 가입자였고 사망하셨다면 유족연금을 받을 수 있습니다. 유족연금의 지급액은 고인의 가입기간에 따라 기본연금액의 40~60%입니다.
유족연금 + 노령연금 중복 수령 규칙
본인의 노령연금(국민연금)과 유족연금은 동시에 전액 받을 수 없습니다.
→ 예외: 본인 노령연금을 선택하면 유족연금의 30%를 추가 지급받는 '중복 일부 수급' 제도가 있습니다.
어느 쪽이 유리할까요?
- 본인 노령연금이 유족연금보다 크다면 → 노령연금 선택 + 유족연금 30% 추가 수령
- 유족연금이 본인 노령연금보다 크다면 → 유족연금만 선택 (단, 기초연금에는 유족연금이 소득으로 반영됨)
⑤ 65세 연금 신청 체크리스트
- 기초연금 — 65세 생일 달에 주민센터 또는 복지로 신청 (소득·재산 기준 해당 시)
- 국민연금 노령연금 — 아직 신청 안 했다면 국민연금공단(1355) 또는 내연금.kr에서 신청
- 유족연금 — 배우자 사망 이력이 있으면 국민연금공단에 유족연금 신청 및 유·불리 비교
- 연계감액 확인 — 국민연금 수령액이 월 515,270원을 넘는다면 기초연금 감액분 미리 계산
65세에는 기초연금 + 국민연금 동시 신청이 가능합니다. 유족연금은 본인 노령연금과 하나를 선택하되 30% 추가 수령 제도를 활용하세요. 연계감액이 있어도 기초연금이 완전히 사라지지 않으니 반드시 신청하는 것이 유리합니다.